Schuldnerberatung

Schuldnerberatung

Wenn Menschen in der Schuldenfalle stecken, ist es oft sehr schwierig, dort alleine wieder herauszukommen. Da es zwar grundsätzlich Aussichten auf Erfolg gibt, diese Menschen mit der Situation aber überfordert sind, gibt es Schuldnerberatungen. Diese unterstützen Menschen beim systematischen Abbau ihrer Schulden, um finanziell wieder gut zurecht zu kommen. In diesem Artikel erfahren Sie das Wichtigste zu Schuldnerberatungen.

Auf diese Dinge sollten Sie bei einer Schuldnerberatung zwingend achten

Schulden abzubauen ist nicht immer einfach – vor allem dann nicht, wenn eine finanzielle Notlage Sie in die Verschuldung getrieben hat oder Sie mit überhöhten Zinssätzen oder Verzugszinsen konfrontiert sind.

Wenn Sie sich überfordert fühlen, kann sich eine Schuldnerberatung, auch bekannt als Kreditberatung, für Sie lohnen. Bei diesem Verfahren arbeiten Sie mit einem zertifizierten Schuldnerberater zusammen, um Ihre Möglichkeiten zur Rückzahlung Ihrer Schulden und zur Stärkung Ihrer finanziellen Stabilität insgesamt besser zu verstehen. Denn grundsätzlich ist es sinnvoll, sich Hilfe bei Schulden zu holen.

Das eigenständige Abbauen von Schulden ist nicht immer so einfach, wie man sich das vorstellen mag. Da dieser Schritt für viele Menschen dennoch essentiell notwendig ist und sie damit nicht alleine gelassen werden sollen, gibt es Schuldnerberatungen, die ihnen bei diesem wichtigen Schritt systematisch helfen. Dabei ist es wichtig zu wissen, in welchen Situationen das Heranziehen einer Schuldnerberatung wirklich Sinn ergibt, welche eventuellen Nachteile und auch Kosten sie mit sich bringt und wie man einen Schuldnerberater grundsätzlich finden kann.

Ein Teil der Aufgabe des Beraters besteht darin, die Realität Ihrer finanziellen Situation zu bewerten und Ihnen persönliche Beratung in Bezug auf Budgetierung, Kredite und mehr anzubieten. Ziel ist es, Problembereiche zu identifizieren, einen Aktionsplan für deren Behebung zu erstellen und Maßnahmen zu ergreifen, die verhindern, dass sie in Zukunft wieder auftreten.

In diesem Artikel soll es in den folgenden Abschnitten darum gehen,

  • wann eine Schuldnerberatung genau sinnvoll ist,
  • welche Nachteile sie haben kann,
  • was sie Sie kostet
  • und wie Sie einen Schuldnerberater finden können.

Die Schuldnerberatung beginnt in der Regel mit einem kostenlosen Erstgespräch, in dem der Berater Ihre Situation beurteilt und den besten Weg für Ihre individuellen Bedürfnisse vorschlägt.

Wann ist eine Schuldnerberatung sinnvoll?

Die Zusammenarbeit mit einem Schuldnerberater beginnt damit, dass Sie eine Dienstleistungsvereinbarung unterzeichnen und ihn über Ihre finanzielle Situation aufklären. Hier so offen und ehrlich wie möglich zu sein, kann Ihnen nur helfen – bei der Schuldnerberatung geht es weniger darum, sich mit den Fehlern der Vergangenheit zu beschäftigen, als vielmehr darum, positive Lösungen zu finden, mit denen Sie sich wohlfühlen können.

Sobald Ihr Berater Ihre Informationen geprüft hat, können Sie mit einem ersten Treffen rechnen, um einen Plan zu entwerfen.

Zu den möglichen Vorteilen einer Schuldnerberatung gehören:

  1. Sie kann dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen.

    Eine hohe Verschuldung kann Ihre Kreditwürdigkeit gefährden, vor allem, wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten sind. (Ihr Zahlungsverhalten macht 35 % Ihres FICO®-Scores☉ aus.) Die Höhe Ihrer Schulden im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit – Ihre Kreditauslastung – macht weitere 30 % Ihres Scores aus. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, in Ihrem Budget Platz zu finden, um Ihre Mindestzahlungen zu leisten, kann die Zusammenarbeit mit einem Schuldnerberater helfen, Sie auf den richtigen Weg zu bringen.

  2. Sie kann schuldenbedingte Kosten reduzieren

    Je nach Ihrer Situation kann Ihr Schuldnerberater vorschlagen, sich für einen Schuldenmanagementplan anzumelden. Dabei verhandelt er direkt mit Ihren Gläubigern über neue Zahlungspläne. Sie leisten dann eine monatliche Zahlung an die Beratungsstelle, die in Ihrem Namen die Zahlungen an Ihre Gläubiger vornimmt. Diese Dienstleistung ist wahrscheinlich mit einer monatlichen Gebühr verbunden, die sich aber lohnen kann, wenn Sie niedrigere Zinssätze vereinbaren oder auf bestimmte Gebühren der Gläubiger verzichten können. Die Senkung dieser schuldenbezogenen Kosten kann Ihnen helfen, schneller schuldenfrei zu werden, da ein größerer Prozentsatz Ihrer Zahlungen für die Tilgung Ihrer Schulden verwendet wird. Außerdem können Sie so Ihre Schuldenrückzahlung vereinfachen und rationalisieren, da Sie nur noch eine einzige Zahlung zu leisten haben.

  3. Sie kann Ihre finanzielle Stabilität fördern.

    Schuldnerberater konzentrieren sich nicht nur auf Ihre Kreditwürdigkeit. Sie sind darauf geschult, Ihr finanzielles Gesamtbild zu betrachten und Sie entsprechend zu beraten. Dazu gehört oft auch eine Bewertung Ihrer Einnahmen und Ausgaben, um Ihnen bei der Erstellung eines auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenen Budgets zu helfen. Ihr Rat kann alles umfassen, von der Senkung Ihrer monatlichen Ausgaben über die Erhöhung Ihres Einkommens bis hin zum verantwortungsvollen Umgang mit Krediten.

Eine Schuldnerberatung kann in Abhängigkeit Ihrer persönlichen Situation aus unterschiedlichen Gründen ein sinnvoller und nützlicher Schritt sein, damit Sie im Idealfall sogar in absehbarer Zeit schuldenfrei werden können.

Was sind die Nachteile der Schuldnerberatung?

Wie alles gibt es auch bei der Schuldnerberatung einige Nachteile. Während einige Schuldnerberatungsdienste kostenlos sind (dazu gleich mehr), haben Schuldenmanagementpläne in der Regel ihren Preis. Jede Schuldnerberatungsstelle ist anders, aber die Gebühren für die Ersteinrichtung liegen in der Regel zwischen 30 und 50 Euro. Hinzu kommt eine monatliche Gebühr, die sich auf etwa 20 bis 75 Euro belaufen kann.

Ein weiterer Nachteil von Schuldenmanagementplänen ist, dass sie in der Regel nicht alle Arten von Schulden einschließen. Hypotheken, Autokredite und Studiendarlehen zum Beispiel sind in der Regel nicht eingeschlossen. Außerdem müssen Sie die Kreditkarten, die in den Plan einbezogen sind, schließen, wodurch sich Ihr verfügbarer Kredit verringert. Dies wiederum könnte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Es ist erwähnenswert, dass es keine „schnellen Lösungen“ oder Abkürzungen gibt, wenn es um die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit geht. Selbst wenn Sie sich für die Zusammenarbeit mit einem Schuldnerberater entscheiden, liegt es letztendlich an Ihnen, die Ratschläge des Beraters zu befolgen, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern.

Auch wenn eine Schuldnerberatung in vielerlei Hinsicht hilfreich sein kann, hat jede auch ihre individuellen Herausforderungen und Nachteile.

Wie erhalte ich eine kostenlose Schuldnerberatung?

Wie bereits erwähnt, ist die Anmeldung zu einem Schuldenmanagementplan oft mit Gebühren verbunden. Es gibt jedoch viele gemeinnützige Schuldnerberatungsstellen, die kostenlose Erstberatungen anbieten. Diese Einrichtungen sollen die Öffentlichkeit über persönliche Finanzen aufklären und sind daher nicht dafür bekannt, dass sie überhöhte Gebühren verlangen. Bei gewinnorientierten Diensten sieht die Sache dagegen oft anders aus. Manche locken mit dem Versprechen, Ihre Kreditwürdigkeit auf magische Weise zu reparieren, und verlangen dafür exorbitante Vorauszahlungen – ein rotes Tuch, dass Sie wahrscheinlich betrogen werden. Lassen Sie sich die Preise schriftlich geben, bevor Sie eine Verpflichtung eingehen.

Letztendlich soll die Schuldnerberatung Ihre finanziellen Aussichten verbessern und Ihre Schulden erträglicher machen. Wenn eine Schuldnerberatungsstelle zu Ihrem finanziellen Stress beiträgt, ist es in Ordnung, sie zu verlassen und einen anderen Dienst zu suchen. Es ist jedoch wichtig, dass Sie geduldig sind und erkennen, dass ein Schuldnerberater, auch wenn Ihnen vielleicht nicht gefällt, was er Ihnen zu sagen hat, ein unparteiischer Dritter ist, der sich mit persönlichen Finanzen auskennt.

In der Regel ist eine Schuldnerberatung zwar nicht kostenlos, jedoch halten sich die Gebühren bei seriösen Anbietern in Grenzen.

Wie Sie einen Schuldnerberater finden

Am besten beschränken Sie Ihre Suche auf gemeinnützige Schuldnerberatungsstellen, die häufig auch eingetragene Vereine (e.V.) sind, da Sie einen Berater suchen, der zertifiziert ist und in Ihrem besten Interesse handelt. Ein Teil des Weges besteht auch darin, Ihre Rechte zu kennen.

Als Verbraucher können Sie Schuldnerberatungsdienste jederzeit kündigen. Die Agenturen sind außerdem gesetzlich verpflichtet, schriftliche Verträge für ihre Dienstleistungen vorzulegen. Sie können eine Schuldnerberatungsstelle auch wegen Fehlverhaltens anzeigen, indem Sie sich an das Büro des Generalstaatsanwalts Ihres Landes wenden.

Es gibt auch vermehrt Angebote unter dem Begriff Schuldenhilfe. Sollten Sie auf solch ein Angebot stoßen, gelten die gleichen Empfehlungen wie für die zuvor genannten gemeinnützigen Schuldnerberatungsstellen.

Suchen Sie am besten nach einer gemeinnützigen Stelle für Schuldnerberatung und denken Sie daran, dass alle diese Stellen gesetzlich zur vertraglichen Vereinbarung verpflichtet sind.
Wie sie aus den schulden herauskommen

Häufig gestellte Fragen – Schuldnerberatung

Wie kann ich meine Schulden am besten abbauen?

Keine einzelne Option ist für jeden die beste. Im Rahmen eines kostenlosen Beratungsgesprächs wird ein Berater Ihre Situation überprüfen und Optionen besprechen, die für Sie sinnvoll sind.

Wie funktioniert die Schuldnerberatung?

Zunächst prüft ein Schuldnerberater Ihre finanziellen Verhältnisse. Wenn der Schuldnerberater feststellt, dass Sie nicht überschuldet sind, kann er Ihnen helfen, ein besseres monatliches Budget zu erstellen, damit Sie Ihre Schulden effektiv zurückzahlen können.

Stellt der Schuldnerberater jedoch fest, dass Sie überschuldet sind, können Sie einen Antrag auf Überprüfung Ihrer Schulden stellen. Der Schuldnerberater wird dann einen erschwinglichen Rückzahlungsplan ausarbeiten, der auf Ihre individuellen finanziellen Verhältnisse zugeschnitten ist, und dem Gericht und Ihren Kreditgebern Empfehlungen für eine Umschuldung geben.

Worauf muss ich bei einem Schuldnerberater achten?

Ein Schuldnerberater kann beim Abbau von Schulden sehr hilfreich sein, wobei nicht alle Formen der Verbindlichkeiten bei diesen Beratungen mit einbezogen werden (z.B. im Regelfall keine Studienkredite). Abgesehen davon ist es wichtig zu wissen, dass diese Beratungen auch mit monatlichen Gebühren verbunden sind, meist im zweistelligen Bereich.

Andreas Linde
Von
Andreas Linde hat mehr als 7 Jahre Erfahrung mit dem Kreditmarkt und weiß alles über den effektiven Jahreszinns, Annuitätendarlehen, Tilgungsdarlehen, Obligationen und andere relevante Begriffe, die mit Krediten zu tun haben.