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Kredit für Selbstständige – Wenn finanzielle Mittel für Ihr Geschäft notwendig werden sollten
Wenn Sie selbstständig tätig sind, dann können es unterschiedliche Gründe geben, dass Sie finanzielle Mittel benötigen.
Als Selbstständiger haben Sie, im Gegensatz zu einem Angestellten, weniger Planungssicherheit was Ihre Einnahmen angeht. Aus diesem Grund ist ein Kredit für Selbstständige immer mit gewissen Risiken verbunden.
Wenn Sie erwägen sollten, einen Kredit für Selbstständige aufzunehmen, dann sollten Sie in jedem Fall eine genaue Vorstellung davon haben, wofür genau Sie den entsprechenden Betrag benötigen. Mit einer sehr sorgfältigen geschäftlichen Planung und einer vernünftigen Abwägung, ob Sie einen solchen Kredit wirklich benötigen, gibt es unterschiedliche Möglichkeiten, auf diese Weise finanzielle Mittel zu erhalten.
In diesem Artikel erhalten Sie die wichtigsten Informationen zu diesen Themenpunkten:
- Was Sie über einen Kredit für Selbstständige wissen sollten
- Welche individuellen Voraussetzungen und Anforderungen es gibt
- Welche Vor- und Nachteile diese Kreditform hat
- Warum Sie Kredite für Selbstständige bei Kredit Nordic vergleichen sollten
- Wie und ob Sie einen Kredit für Selbstständige ohne Schufa erhalten können
Wenn Sie genauer verstehen möchten, welche Optionen und individuelle Voraussetzungen es für einen Kredit für Selbstständige gibt, empfehlen wir Ihnen, direkt weiterzulesen.
Der Kredit für Selbstständige – Das Wichtigste kompakt zusammengefasst
Wenn Sie überlegen sollten, einen Kredit für Selbstständige aufzunehmen, dann muss das ein wohl überlegter Schritt sein. Denn bei einem solchen Kredit werden von Ihnen wesentlich mehr Details bei der Beantragung abgefragt als bei einem klassischen Privatkredit für Verbraucher.
Im Folgenden betrachten wir einige sehr wichtige Aspekte, die für die Art und Voraussetzungen eines Kredits für Selbstständige ausschlaggebend sind:
- Rechtsform
- Genaue berufliche Situation
- Ziel des Kredits
Selbstständigkeit hat viele Facetten
Zunächst einmal ist es wichtig, dass wir den Begriff „Selbstständigkeit“ nicht pauschal stehen lassen. Denn je nach genauer Art und Form der Selbstständigkeit gibt es auch unterschiedliche Anforderungen an Sie als potenziellen Kreditnehmer.
Lassen Sie uns im Folgenden einige wesentliche Einteilungen vornehmen, damit Sie ein Gefühl für die vielen Facetten der Selbstständigkeit bekommen.
Grundsätzlich lassen sich Selbstständige erst einmal einteilen in gewerblich und nicht gewerblich. Nicht gewerbliche Selbstständige arbeiten entweder in der Urproduktion (z.B. Landwirtschaft) oder als Freiberufliche. Letztere werden teilweise mit gewerblich tätigen Selbstständigen verwechselt. Eine klare Abgrenzung für Freiberufliche finden Sie in § 18 EStG.
Schauen wir uns die gewerbliche Seite an, finden wir dort eine einigermaßen komplexe Struktur der verschiedenen Rechtsformen.
Die wichtigste Unterscheidung bei den Rechtsformen
Die Rechtsformen dienen dazu, ganz bestimmte steuerliche und rechtliche Rahmenbedingungen für eine bzw. mehrere Personen, die gewerblich tätig sind, abzustecken.
Die Rechtsformen werden u.a. anhand der folgenden Kriterien unterschieden:
- Anzahl an Gesellschaftern
- Personen- oder Kapitalgesellschaft
- Entscheidungsbefugnis
Die am weitesten verbreiteten Rechtsformen in Deutschland sind Folgende:
| Rechtsform | Anteil (%) |
| Einzelunternehmer:in | 72,8 |
| GmbH | 19,1 |
| GbR | 4,5 |
Für diese Rechtsformen schauen wir uns kurz die zuvor genannten Kriterien an:
| Einzelunternehmer:in | GmbH | GbR | |
| Anzahl Gesellschafter | 1 | mind. 1 | mind. 2 |
| Personengesellschaft | x | x | |
| Kapitalgesellschaft | x | ||
| Entscheidungsbefugnis | alle | Geschäftsführer | alle |
Anhand dieser Aufstellung können wir nun sehen, was Sie wissen sollten, wenn Sie erwägen, einen Kredit für Selbstständige aufzunehmen.
Als Einzelunternehmer:in arbeiten Sie komplett eigenständig und haften vollumfänglich für Ihre geschäftlichen Tätigkeiten. Das bedeutet im Umkehrschluss, dass Sie auch alleine die Entscheidungsbefugnis darüber haben, ob Sie einen Kredit für Selbstständige beantragen.
In einer GbR sind Sie mindestens zu zweit. Laut Gesetz ist jeder Gesellschafter vollumfänglich dazu befugt, geschäftliche Tätigkeiten alleine zu entscheiden. Durch einen Gesellschaftervertrag (ist nicht verpflichtend, aber sehr zu empfehlen) werden diese und weitere grundlegende Optionen meistens noch einmal so angepasst, dass sie für alle Gesellschafter in Ordnung sind.
Eine GmbH ist eine juristische Person, die von den Gesellschaftern geführt wird. Der bzw. die Geschäftsführer haben die Entscheidungsbefugnis für die GmbH nach außen. Meistens ist für eine GmbH eher ein Firmenkredit relevant. Es ist aber auch nicht unüblich, dass ein Gesellschafter privat einen Kredit aufnimmt und das Geld der GmbH zur Verfügung stellt.
Zur Ergänzung sei noch der Freiberufliche genannt. Er agiert im Wesentlichen wie ein Einzelunternehmer. Die größten Unterschiede zwischen den beiden Formen sind Folgende:
- Freiberufler ist nicht gewerblich tätig (dementsprechend sind die steuerlichen Pflichten weniger komplex)
- Freiberufler ist man nur bei einer bestimmten Auswahl an Tätigkeiten (siehe § 18 EStG)
Die detaillierten Voraussetzungen für einen Kredit für Selbstständige für die jeweilige Rechtsform finden Sie etwas später in diesem Artikel.
Vollzeit- oder Nebentätigkeit als Selbstständige:r?
Die Frage, ob Sie Ihre selbstständige Tätigkeit in Vollzeit ausüben oder nebenher hat für die Frage nach einem Kredit für Selbstständige eine enorme Gewichtung.
Denn wenn Sie fest angestellt sind und Ihre Selbstständigkeit nebenher betreiben, haben Sie ein festes Einkommen, das Ihnen finanzielle Sicherheit gibt. Und das kann sich positiv auf Ihre Bonität und die Kreditentscheidung auswirken.
Wenn Ihre einzige Einnahmequelle Ihre Selbstständigkeit ist, dann ist das natürlich alles andere als schlimm. Jedoch haben Sie dann schwankende Einnahmen, die zu gewissen Unsicherheiten führen können. Und das wiederum kann die Kreditentscheidung der Bank beeinflussen.
Investition oder finanzielle Unterstützung?
Eine weitere wichtige Frage ist die nach dem Motiv für einen Kredit für Selbstständige.
Sind sie dabei, in ein zukunftsweisendes Projekt zu investieren, mit dem Sie Ihre Selbstständigkeit zukunftsfähig machen wollen? Oder benötigen Sie finanzielle Mittel, um einen drohenden finanziellen Engpass zu überbrücken, da Sie ansonsten existenzielle Schwierigkeiten zu befürchten hätten?
In beiden Fällen ist es möglich, dass Sie einen Kredit für Selbstständige erhalten, um eine Finanzierung zu ermöglichen. Jedoch müssen Sie Ihren Antrag ausführlich begründen. Mehr zu den Voraussetzungen erfahren Sie weiter unten in diesem Artikel.
Eine Beispielrechnung
Nachdem wir kurz auf die wichtigsten Merkmale eingegangen sind, die sich auf einen möglichen Kredit für Selbstständige auswirken, möchten wir Ihnen an dieser Stelle ein Rechenbeispiel zeigen.
So kann sich ein möglicher Kredit für Selbstständige zusammensetzen.
| Kreditbetrag | 30.000,00€ |
| Laufzeit | 72 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 3,05% |
| Gesamtbetrag | 32.826,24€ |
| Kosten für den Kredit | 2.826,24€ |
| monatliche Rate | 455,92€ |
Die Vor- und Nachteile von Krediten für Selbstständige
Wenn Sie überlegen, sich einen Kredit für Selbstständige zu holen, sollten Sie im Voraus die potenziellen Vor- und Nachteile abwägen.
Vorteil
- Unkomplizierter und unbürokratischer Vorgang
- Sondertilgung möglich, um Kreditkosten zu sparen
- Meist niedrigere Zinsen, wenn ein zweckgebundener Kredit beantragt wird
Nachteile
- Ein Einkommensnachweis ist erforderlich
- Bewilligung nur bei sehr guter Bonität
- Monatliche Tilgung kann sich auf Ihre finanzielle Situation und Bonität auswirken
Welche Voraussetzungen müssen bei einem Kredit für Selbstständige erfüllt sein?
Wenn Sie überlegen, einen Kredit für Selbstständige aufzunehmen, gelten einige Kriterien und Voraussetzungen. Diese sind im Folgenden erklärt.
Allgemeine Kriterien
Die allgemeinen Kriterien, die man von Ihnen abfragen wird, sind die folgenden:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz und Bankverbindung in Deutschland
- Ausreichende Bonität
- Regelmäßiges Einkommen
Ziel dieser allgemeinen Kriterien ist es, dass sowohl der Kreditgeber als auch Sie als Kreditnehmer vor einem Zahlungsausfall möglichst gut geschützt sind.
Wenn Sie Ihre Selbstständigkeit neben dem Job ausführen, dann haben Sie bereits ein regelmäßiges Einkommen, und somit ein wesentliches Kriterium erfüllt.
Sollten Sie Ihre Selbstständigkeit in Vollzeit betreiben, sind andere Nachweise notwendig, um ein regelmäßiges Einkommen zu belegen.
Spezielle Voraussetzungen und Nachweise
Die speziellen Voraussetzungen und Nachweise hängen von der jeweiligen Rechtsform ab. Denn manche Nachweise können nur erbracht werden, wenn eine bestimmte Rechtsform vorliegt.
Die Voraussetzungen und Nachweise werden für die zuvor genannten Rechtsform im Folgenden aufgelistet. Diese werden von den meisten Kreditgebern gefordert.
Zur Erklärung: Die Abkürzung ESt steht für Einkommensteuer.
Einzelunternehmen, GbR und Freiberufler
| Einzelunternehmer | GbR | Freiberufler | |
| Gewerbeanmeldung | ja | ja | – |
| Gesellschaftervertrag | – | ja | – |
| Aktueller ESt-Bescheid | ja | ja | ja |
| Aktueller ESt-Vorauszahlungsbescheid | ja | ja | ja |
| Kontoauszug als Nachweis für die letztfällige ESt-Vorauszahlung | ja | ja | ja |
GmbH
| Gesellschaftervertrag | ja |
| Handelsregisterabdruck | ja |
| Aktueller ESt-Bescheid | ja |
| Letzte Gewinn- und Verlustrechnung (GuV) | ja |
| Gehaltsnachweis des geschäftsführenden Gesellschafters | ja |
Der Verwendungszweck
Der genaue Grund, warum Sie überlegen, einen Kredit für Selbstständige aufzunehmen, kann sehr unterschiedlich sein. Dabei lassen sich die Gründe im Wesentlichen in zwei Motive unterteilen:
- Investition
- Finanzielle Hilfe
In beiden Fällen sollte die Motivation für einen Kredit darin bestehen, dass Sie Ihre Selbstständigkeit erfolgreich (weiter) betreiben können. Denn auch wenn die Beendigung der Selbstständigkeit als Projekt für so einige Personen eher ein Ärgernis darstellen mag, so bedeutet sie für viele Unternehmer ernsthafte finanzielle Sorgen.
Wenn Sie vorhaben sollten, für eines der genannten Motive einen Kredit für Selbstständige aufzunehmen, dann erwartet der Kreditgeber neben den genannten Nachweisen im Regelfall noch eine präzise Planung von Ihnen. Ziel dieser Planung ist es, dass Sie die Entwicklung Ihres Geschäfts durch den aufgenommenen Kredit für die kommenden Jahre möglichst detailliert durchgehen und dabei potenzielle Herausforderungen und Risiken einbeziehen. Auch heute noch ist der Businessplan die übliche Form, um solch eine Planung für mögliche Finanzierungen (z.B. einen Kredit) vorzunehmen.
Darum sollten Sie Kredite für Selbstständige bei Kredit Nordic vergleichen
Wenn Sie sich überlegen, einen Kredit für Selbstständige aufzunehmen, dann sollten Sie die unterschiedlichen Kreditangebote vorher miteinander vergleichen.
Am besten nutzen Sie ein unabhängiges Vergleichsportal wie das von Kredit Nordic. Dabei können Sie die möglichen Kredite für Selbstständige anhand der wichtigsten Kriterien miteinander vergleichen und somit den Kredit finden, der zu Ihnen und Ihren Bedürfnissen passt.
Die wichtigsten Kriterien sind:
- Kreditsumme
- Laufzeit
- Zinssatz
- Weitere Leistungen (z.B. Option der Sondertilgung)
- Besondere Vorteile
Vergleichen Sie die unterschiedlichen Kredite miteinander und finden Sie den passenden Kredit für Selbstständige für sich. Durch einen unabhängigen Vergleich vermeiden Sie unangenehme Überraschungen und sparen sich unnötige Kosten.
In 3 Schritten den Kredit für Selbstständige beantragen
Haben Sie den passenden Kredit für Selbstständige für sich gefunden, können Sie diesen in 3 Schritten einfach als Online-Kredit von zu Hause aus beantragen.
Und so funktioniert’s:
- Kredit beantragen
Sie starten den Antrag für Ihren Kredit beim Anbieter. Dafür werden von Ihnen Angaben benötigt, beispielsweise personenbezogene Daten und die zuvor genannten Informationen über Ihre gewerbliche und steuerliche Situation. Den vollständig ausgefüllten Kreditantrag schicken Sie dann einfach online an den Kreditgeber.
- Prüfung und Angebot
Wenn Sie Ihren Antrag abgeschickt haben, wird er vom Anbieter geprüft. Wird Ihr Antrag bestätigt, erhalten Sie ein individuelles Kreditangebot. Nun benötigt der Kreditgeber noch einige Nachweise, um Ihre gemachten Angaben bestätigen zu können. Das sind in der Regel:
•Nachweis Ihrer Identität – Online über das VideoIdent-Verfahren
• Je nach Rechtsform entsprechende Nachweise (wie im Abschnitt zuvor beschrieben
Ihre Unterlagen werden nun gegengeprüft. - Kreditvertrag und Auszahlung
Nachdem die Unterlagen kurz geprüft wurden, können Sie den Kreditvertrag online signieren. Im nächsten Schritt erhalten Sie dann innerhalb der vereinbarten Zeit Ihren Kredit ausgezahlt.
Einen Kredit für Selbstständige ohne Schufa erhalten
Wenn Sie überlegen, sich einen Kredit für Selbstständige zu holen, dann wird das Thema der Bonität zur Sprache kommen. Denn eine ausreichende Bonität wird von Ihnen im Regelfall vorausgesetzt, um Sie als kreditwürdig einzustufen. Die Schufa spielt in diesem Fall meistens auch eine wesentliche Rolle.
Grundsätzlich ist es in Deutschland so, dass ein Kreditinstitut für jeden Kreditantrag eine Bonitätsprüfung durchführen muss, bevor eine Kreditentscheidung getroffen wird. Die Schufa wird hierbei im Regelfall auch mit einbezogen.
Gerade wenn es sich um größere Beträge handelt, im Rechenbeispiel weiter oben haben wir 30.000 Euro angenommen, wird die Bonität strenger geprüft. Damit sollen Zahlungsausfälle vermieden werden, durch die dem Kreditinstitut Verluste und Ihnen als Kreditnehmer womöglich ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten drohen.
Einsatz von Sicherheiten
Sie haben nun die Möglichkeit, als Selbstständiger mit gewissen Sicherheiten einen Kredit zu bekommen. Das kann beispielsweise durch eine Sicherheitsübereignung von vorhandenen Produktionsmitteln erfolgen.
Eine weitere und häufig genutzte Form der Sicherheit ist die der Bürgschaft. Dabei bürgt eine andere Person für Sie und würde im Falle der (temporären) Zahlungsunfähigkeit den Kredit für Sie abbezahlen. Auch bei einer ausreichenden Bonität kann eine Bürgschaft eine gute Option sein, um beispielsweise die Zinsen für den Kredit zu senken.
Bei GbRs bürgen oftmals die Gesellschafter gegenseitig für sich. Wobei auch außenstehende Personen, die nichts mit Ihrer Selbstständigkeit zu tun haben, für Sie bürgen könnten (z.B. Familienmitglieder).
Kredit von Privat
Eine Alternative zu einem Kredit von einer Bank ist der Kredit von Privat. Bei diesem erhalten Sie den Kredit von einer oder mehreren Personen.
Zwar muss bei einem Kredit von Privat keine Bonitätsprüfung erfolgen, sodass Sie dementsprechend einen Kredit ohne Schufa bekommen könnten. Doch auch private Kreditgeber müssen das Risiko dieses Kreditgeschäfts abschätzen können und werden Ihre Bonität in einer gewissen Form überprüfen wollen.
In Abhängigkeit der Bonität wird bei einer Zusage für einen Kredit für Selbstständige auch der Zinssatz angepasst. Je höher das Risiko eingeschätzt wird, desto höher fallen im Regelfall auch die Zinsen aus.
FAQ– Kredit für Selbstständige
Es gibt eine Vielzahl an Kreditangeboten, die sich in ihren Konditionen und zusätzlichen Leistungen teilweise sehr stark voneinander unterscheiden. Damit Sie den passenden Kredit für Selbstständige finden, der zu Ihnen und Ihren Bedürfnissen passt, sollten Sie die unterschiedlichen Angebote auf einem unabhängigen Vergleichsportal wie dem von Kredit Nordic miteinander vergleichen. Somit können Sie unnötige Kosten und unangenehme Überraschungen vermeiden.
Es ist grundsätzlich möglich, dass Sie einen Kredit für Selbstständige ohne Steuerbescheid erhalten. Jedoch schränkt sich die Auswahl der potenziellen Geldgeber dadurch ein, weil einige Banken u.a. einen aktuellen Einkommenssteuerbescheid voraussetzen.
Es ist nicht ausgeschlossen, einen Kredit ohne Schufa zu bekommen. Dennoch sollten Sie sich genau überlegen, ob Sie einen Kredit für Selbstständige in Ihrer Situation wirklich benötigen. Wenn das der Fall ist, könnte der Kredit von Privat in diesem Fall eine Option sein, wenn Sie überlegen, sich ohne Schufa einen solchen Kredit zu holen. Dabei ist anzumerken, dass der Kreditgeber dennoch eine gewisse Bonität erwarten wird. Eine weitere Sicherheit könnte die Bürgschaft sein, beispielsweise jemand aus Ihrer Familie, um Ihnen diesen Kredit zu ermöglichen.
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