Einen Kredit aufnehmen? Diese 3 Dinge solltest du im Blick haben!

Einen Kredit aufnehmen - Diese 3 Dinge solltest du im Blick haben

In unruhigen Zeiten können bestimmte Ausgaben große Herausforderungen darstellen. Wer einen Finanzierungsbedarf nicht mit eigenen Mitteln stemmen kann oder möchte, erwägt nicht selten, ein Darlehen aufzunehmen. Durch das Internet haben fast alle breiten Zugriff auf Informationen aller Art und auch verschiedene Kreditinstitute können online auf sich und ihre Angebote aufmerksam machen.

Bei der Wahl eines passenden Kredits ist es nicht unwichtig, sich mit einigen Dingen im Vorfeld auseinanderzusetzen und diese abzuklären. Die gute Nachricht: Im Gegensatz zu vielen anderen Dingen im Leben muss guter Rat nicht teuer sein! Hier erfährst du 3 Dinge, die du bei einer Kreditaufnahme im Blick haben solltest!

Welche Kreditarten gibt es?

Es gibt verschiedene Arten von Krediten. Es ist wichtig zu verstehen, welche Art von Kredit am besten zu den eigenen Bedürfnissen passt und ob damit bestimmte Vor- oder Nachteile verbunden sind. Für Verbraucher ist vor allem der Ratenkredit relevant, der – wenn er an Privatpersonen gerichtet ist – auch Verbraucherdarlehen oder Konsumentenkredit genannt wird.

Generell kann man anhand der jeweiligen Tilgungsweise 3 Hauptarten von Krediten unterscheiden. Diese sind: 

  • Fälligkeitsdarlehen
  • Tilgungsdarlehen
  • Annuitätendarlehen

Das Fälligkeitsdarlehen ist bei vielen zweckungebundenen Verbraucherdarlehen zu vernachlässigen, hier wird die gesamte Darlehenssumme zum Ende der Laufzeit zurückgezahlt, während die monatlichen Raten bis zum Zeitpunkt der Fälligkeit nur die Zinsen bedienen. 

Der klassische Ratenkredit bezeichnet vor allem Tilgungsdarlehen, da sich die monatlichen Raten verringern, weil sie sich aus einer Tilgung der Darlehenssumme und dem Zinssatz zusammensetzen. Da sich die monatliche Zinslast nach dem zurückzuzahlenden Restbetrag richtet, wird diese über die Laufzeit geringer und die monatliche Gesamtrate somit niedriger. Im Gegensatz dazu ist bei Annuitätendarlehen die monatliche Rate konstant. 

Welche Zinsen kommen auf mich zu?

Die mit einem Kredit verbundene Zinslast errechnet sich aus der Darlehenssumme, der Laufzeit und dem jeweiligen effizienten Jahreszins. Dieser Zinssatz wird in Prozent angegeben und bezieht sich immer auf einen Zeitraum von 12 Monaten. 

Welche Zinsen kommen auf mich zu

Dieser angebotene Zinssatz kann von Kreditinstitut zu Kreditinstitut und je nach Art des Kredits, der Höhe der Darlehenssumme, der Laufzeit und bei manchen Verbraucherdarlehen auch in Bezug auf die Bonität des Darlehensnehmers, variieren. Die Angabe eines effektiven Jahreszinssatzes ist vorteilhaft, da sie sicherstellt, dass alle zusätzlichen Kosten, einschließlich Vermittlungskosten oder Bearbeitungsgebühren, in die Berechnung einbezogen werden müssen.

Die Berechnung des effektiven Jahreszinses ist für alle Anbieter gleich. Daher ist er einer der besten Indikatoren beim Kreditvergleich. Wenn der effektive Jahreszins niedrig ist, fallen auch die monatlichen Raten für die Rückzahlung des Kredits entsprechend niedriger aus.

Wenn man die Höhe der Zinsen nicht versteht, kann man möglicherweise nicht genau abschätzen, wie viel man insgesamt zurückzahlen muss und wie hoch die monatlichen Zahlungen sein werden. Daher bietet es sich an, bevor man einen Kredit aufnimmt, eine eigene Budgetplanung durchzuführen, mit welcher man sehen kann, ob man sich die monatlichen Zahlungen leisten kann.

Thema Kreditwürdigkeit

Auf dem Weg zu einem Kredit ist die eigene Bonität ein wichtiger Faktor, der auch bei der Vorauswahl entsprechender Angebote eine Rolle spielen kann. Das ist vor allem dann der Fall, wenn sich bei bonitätsabhängiger Verzinsung weitere Vergleichsmöglichkeiten, wie der sogenannte 2/3-Zins, anbieten. 

Im klassischen Sinne ist die Prüfung der Kreditwürdigkeit die Voraussetzung dafür, ob man überhaupt einen Kredit erhalten kann. Jedes seriöse Kreditinstitut wird dieser Sorgfaltspflicht gegenüber dem Verbraucher nachkommen. Dafür wird eine Auskunft, wie die SCHUFA, besorgt und in der Regel ein internes Prüfverfahren durchgeführt, bei dem auch andere Informationen oder Unterlagen eine Rolle spielen. 

Dennoch gibt es Unterschiede. Denn bei kleinen und kurzfristigen Verbraucherdarlehen ist es üblich, dass sich eine Bank auf eine einfache Bonitätsprüfung beschränkt. Daher ist es möglich, dass bei solchen Anträgen, die Entscheidung sehr schnell zustande kommt.

Gerade weil die Bonität wichtig werden kann, ist es unter Umständen ratsam, die Richtigkeit der eigenen Daten bei der SCHUFA zu überprüfen und von dem einmal im Jahr kostenlosen Selbstauskunftsrecht Gebrauch zu machen – selbst wenn man derzeit keine konkreten Pläne hat, einen Kredit aufzunehmen.

Eine Bonitätsprüfung ist noch keine Entscheidung darüber, ob man einen Kredit erhalten kann. Bei manchen Verbraucherdarlehen sind die Voraussetzungen niedriger als bei anderen. Deshalb ist eine geringere Kreditwürdigkeit per se kein absolutes Ausschlusskriterium. 
Andreas Linde
Von
Andreas Linde hat mehr als 7 Jahre Erfahrung mit dem Kreditmarkt und weiß alles über den effektiven Jahreszinns, Annuitätendarlehen, Tilgungsdarlehen, Obligationen und andere relevante Begriffe, die mit Krediten zu tun haben.
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