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Umschuldung ganz einfach gemacht
Die Umschuldung kann eine sehr attraktive und hilfreiche Unterstützung in Ihrem Finanzmanagement bieten, wenn Sie einen oder mehrere Kredite haben und die Konditionen verbessern möchten.
Bei einer Umschuldung zahlen Sie nämlich Ihre bestehenden Kredite mit einem Mal ab, indem Sie einen neuen Kredit aufnehmen, der bessere Konditionen und günstigere Kreditkosten verspricht.
Die Umschuldung wird immer beliebter und ist einfacher machbar, als man denken mag. Gleichzeitig ist es wichtig, dass man einige wichtige Aspekte und Rahmenbedingungen kennt, damit die Umschuldung ein Erfolg wird.
In diesem Artikel erfahren Sie das Wichtigste zu diesen Themen:
- Was genau eine Umschuldung ausmacht
- Warum Sie unterschiedliche Angebote für eine Umschuldung vergleichen sollten
- Wann eine Umschuldung sinnvoll ist
- Welche Vor- und Nachteile das Umschulden haben kann
- Wie Sie trotz Schufa umschulden können
Vergleichen Sie die besten Angebote miteinander, wenn Sie nach einem Kredit für die Umschuldung suchen, und finden Sie den idealen Kredit. Sie können unseren Service 100% kostenfrei und vollkommen unverbindlich nutzen.
Was genau bedeutet eine Umschuldung?
Wenn Sie überlegen, eine Umschuldung zu machen, dann haben Sie bereits einen oder mehrere Kredite. Diese zahlen Sie mit einem neuen Kredit ab, der nun bessere Konditionen besitzt. Mit diesen besseren Konditionen sind gemeint:
- Besserer Zinssatz
- Angenehmere Tilgungsraten
- Bessere Laufzeit
Je nach Kredit können eine oder mehrere Konditionen erfüllt seid. Dadurch sparen Sie sich viel Geld, da die gesamt gerechneten Kreditkosten geringer sind.
Gerade wenn Sie mehrere Kredite abzahlen hat die Umschuldung zusätzlich den Vorteil, dass Sie dadurch nur noch einen einzigen Kredit haben, den Sie tilgen. Das verschafft Ihnen eine bessere Übersicht über Ihre Finanzen.
Die Vor- und Nachteile einer Umschuldung
Eine Umschuldung hat das Ziel, dass Sie sich im Verhältnis zu Ihrer jetzigen Situation einen Vorteil verschaffen. Doch der Erfolg dieses Schritts hängt ganz klar von Ihrer persönlichen Situation und dem jeweiligen Kreditangebot ab.
Aus diesem Grund stellen wir Ihnen an dieser Stelle die Vor- und Nachteile einer Umschuldung gegenüber.
Die Vorteile einer Umschuldung
- Das Zusammenfassen mehrerer Kredite zu einem verschafft Ihnen einen besseren Überblick und spart Gebühren
- Durch eine Kreditumschuldung können Sie Ihre Bonität verbessern
- Mit einem Umschuldungskredit mit geringerem Zinssatz sparen Sie deutlich Geld
Die Nachteile
- Durch eine Umschuldung entstehen im Regelfall Kosten durch Gebühren Ihrer aktuellen Kreditgeber (insb. Vorfälligkeitsentschädigung)
- Eine Umschuldung ist meistens nur mit einem recht guten SCHUFA-Scoring möglich
- Im Regelfall gibt es bei Kreditverträgen kein Sonderkündigungsrecht, sodass Sie selten viel Geld durch die vollständige Rückzahlung Ihrer bisherigen Kredite sparen
Darum sollten Sie die Angebote zur Umschuldung bei Kredit Nordic vergleichen
Sind Sie am Überlegen, eine Umschuldung vorzunehmen, dann ist es wichtig, dass Sie einige wesentliche Punkte beachten. In erster Linie müssen Sie sich einen genauen Überblick über Ihre aktuellen Kredite und deren Konditionen verschaffen. Denn diese bilden die Grundlage für die Suche nach einem Kredit, mit dem Sie eine Umschuldung vornehmen können.
Wenn Sie die Konditionen Ihrer bisherigen Kredite kennen, können Sie nun nach geeigneten Kreditangeboten suchen. Unter geeignet verstehen sich Angebote, deren Konditionen in jedem Fall besser sind als die Ihrer bisherigen Kredite. Mit dem Kreditrechner von Kredit Nordic können Sie sich ein Bild von den relevanten Konditionen machen.
Beim Vergleich der unterschiedlichen Konditionen sollten Sie die folgenden Punkte beachten:
- Effektiver Jahreszins (beinhaltet neben Sollzins auch alle Gebühren)
- Laufzeit inkl. monatlicher Rate
- Gesamtkosten des Kredits
Der Kreditvergleich ist der wesentliche Garant dafür, dass Sie ein Angebot finden, mit dem Sie eine erfolgreiche Umschuldung vornehmen können. Dafür sollten Sie in jedem Fall ein unabhängiges Vergleichsportal nutzen. Dadurch können Sie unangenehme Überraschungen und unnötige Kosten vermeiden. Und diese zu vermeiden ist ja auch das wesentliche Ziel einer Umschuldung.
Nutzen Sie unseren Service von Kredit Nordic und vergleichen Sie die unterschiedlichen Angebote miteinander. Sie können unser Vergleichsportal vollständig unverbindlich und zu 100% kostenfrei nutzen.
Beispiel für eine Umschuldung
In diesem Beispiel gehen wir davon aus, dass Sie zwei Kredite zu unterschiedlichen Konditionen haben, die Sie durch Umschuldung zu einem Kredit zusammenfassen wollen. Die Restschuld von Kredit 1 beträgt 12.000€, bei Kredit 2 sind noch 11.000€ offen. Insgesamt besteht eine Restschuld von 23.000€ mit definierten Konditionen.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 23.000,00€ | 23.000,00€ |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| eff. Jahreszins | 6,39% | 2,11% |
| Gesamtkosten | 26.033,98€ | 23.994,74€ |
| Kreditkosten | 3.033,98€ | 994,74€ |
| Differenz der Kreditkosten (maximales Einsparpotenzial): | 2.039,24€ |
Bei dieser exemplarischen ersten Rechnung für eine Umschuldung beträgt die Differenz der Kreditkosten zwischen der Summe der alten Kredite und dem neuen Kredit über 2.000 Euro. Nun müssen Sie noch die anfallenden Gebühren einbeziehen, wenn Sie Ihre bisherigen Kredite sofort zurückzahlen, insbesondere die Vorfälligkeitsentschädigung.
Hier ein Beispiel dazu:
| Differenz der Kreditkosten: | 2.039,24€ |
| Vorfälligkeitsentschädigung: | 995,11€ |
| Reales Einsparpotenzial: | 1.044,13€ |
Würde die genannte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen (und ansonsten keine weiteren Gebühren bei einer Umschuldung), dann könnten Sie sich über 1.000 Euro sparen, weil Sie umgeschuldet haben. Auf 48 Monate oder 4 Jahre gesehen sparen Sie sich damit über 250€ im Jahr.
Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?
Eine Umschuldung kann dann für Sie sinnvoll sein, wenn Sie durch bessere Konditionen Geld sparen können. Das gilt unabhängig davon, ob Sie einen einzelnen oder mehrere Kredite haben, die Sie umschulden würden.
So sparen Sie Geld mit einer Umschuldung
Es gibt einige Faktoren, anhand derer Sie erkennen können, dass sich eine Umschuldung für Sie lohnt.
Zum einen kann ein günstigerer Zinssatz die Kreditkosten senken. Somit müssten Sie bei gleicher Laufzeit monatlich weniger zahlen. Oder Sie könnten die Laufzeit verkürzen, während Sie den gleichen Betrag wie bei den bisherigen Krediten zahlen.
Außerdem bieten einige Kreditgeber eine Sondertilgung an – es sei betont: Einige! Ist das bei Ihren aktuellen Krediten auch so? In diesem Fall könnten Sie mit einer Umschuldung die Vorteile der Sondertilgung nutzen und die Kreditkosten spürbar senken.
Welche Kosten beim Umschulden auf Sie zukommen
Leider ist die Umschuldung nicht kostenlos. Denn auch wenn viele Kreditgeber eine Sondertilgung anbieten, wie eben angesprochen, so gibt es hierzu zwei wichtige Punkte zu erwähnen:
Die Sondertilgung ist oft auf einen bestimmten Betrag begrenzt. Beispielsweise haben Sie einen Kredit von 25.000 Euro aufgenommen und dürfen im Jahr maximal 1.500 Euro an Sondertilgung einzahlen. Und es kann ebenso sein, dass in Ihrem bisherigen Kreditvertrag gar keine Option einer Sondertilgung vereinbart wurde.
Oftmals verlangt ein Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie den gesamten noch fälligen Kreditbetrag zurückzahlen wollen. Der Grund dafür ist einfach: Durch Ihre vollständige Rückzahlung entgehen dem Kreditgeber Einnahmen in Form von Zinsen.
Wie Sie einen Kredit umschulden
Wir haben bereits beschrieben, dass es einige Dinge bei einer Umschuldung zu beachten gibt. Und das mag komplexer klingen, als es letzten Endes ist. Denn eine Umschuldung können Sie sehr unkompliziert in 4 einfachen Schritten vornehmen.
-
Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre aktuellen Kredite und die Konditionen
-
Nutzen Sie den Umschuldungsrechner, um einen ersten Überblick über Ihre Optionen zu gewinnen
-
Vergleichen Sie passende Kreditangebote und wählen Sie das Angebot, das am besten zu Ihnen passt
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Starten Sie den Kreditantrag und profitieren Sie von der Umschuldung
Nutzen Sie sehr gerne unseren Umschuldungsrechner, um sich einen ersten Überblick über die möglichen Konditionen Ihrer Umschuldung zu verschaffen. Doch bedenken Sie bitte dabei, dass die erwähnte Vorfälligkeitsentschädigung (und etwaige andere Gebühren) Ihres bisherigen Kreditgebers darin noch nicht einbezogen sind.
Umschulden zum Minuszins – Darauf sollten Sie achten
Es werden immer wieder Kredite mit einem Minuszins angeboten, was bedeutet, dass Sie weniger Geld zurückzahlen müssen, als Sie erhalten haben.
Hier ein einfaches Rechenbeispiel:
| Kreditsumme | 1.000,00€ |
| Laufzeit | 12 Monate |
| eff. Jahreszins | -1,50% |
| Gesamtkosten | 991,84€ |
| Kreditkosten | -8,16€ |
Im Regelfall werden solche Kreditangebote nur für geringe Kreditsummen (bis 1.000€) angeboten. Natürlich kann ein solcher Kredit auch eine Option sein, wenn Sie einen ebenso geringen Betrag umschulden möchten. Doch gilt es auch hier darauf zu achten, welche Gebühren (v.a. die Vorfälligkeitsentschädigung) auf Sie zukommen.
Wie können Sie trotz Schufa umschulden?
Wenn Sie planen, eine Umschuldung vorzunehmen, dann bedeutet das, dass Sie wieder einen Kredit aufnehmen.
Gesetzlich ist ein Kreditinstitut bei jedem Kreditantrag dazu verpflichtet, eine Bonitätsprüfung vorzunehmen, die eine Abfrage des SCHUFA-Scores beinhaltet. Das bedeutet, dass Sie eine gute Bonität benötigen, wenn Sie umschulden möchten.
Nun gibt es einen unangenehmen Umstand, der Ihnen paradox vorkommen mag: Wenn Sie mehrere Kredite haben, wirkt sich das negativ auf Ihren SCHUFA-Score aus. Nun könnten Sie womöglich Geld sparen, wenn Sie umschulden, und zugleich die Anzahl Ihrer Kredite reduzieren. Doch im Moment der Abfrage ist das nicht der Fall.
Die Konsequenz: Es kann sein, dass Sie aufgrund des SCHUFA-Scores keinen Kredit erhalten, mit dem Sie umschulden können. Und das wäre schon ärgerlich.
Das Gute ist, dass es einige Möglichkeiten gibt, die Sie nutzen können.
Die erste Option ist die, dass Sie einen Schweizer Kredit beantragen, da dieser ohne Schufa ist. Das bedeutet, dass in der Schweiz kein SCHUFA-Sore bei Kreditanträgen abgefragt wird. Der Nachteil an der Sache: Die Zinssätze sind meist höher. Aus diesem Grund sollten Sie im Voraus genau nachrechnen, ob sich ein Schweizer Kredit zur Umschuldung für Sie wirklich lohnt.
Die zweite Option ist die, dass Sie das Gespräch mit Ihrem aktuellen Kreditgeber suchen. Letzten Endes sind Sie als Kreditnehmer auch Kunde und diesen möchte ein Kreditgeber gerne halten. Gehen Sie mit Ihm ins Gespräch und zeigen Sie ihm den Mehrwert eine Umschuldung auf.
Sofern möglich, können Sie mit einer weiteren Person mit guter Bonität einen Mitantragsteller bzw. einen Bürgen gewinnen, wodurch Sie leichter an einen neuen Umschuldungskredit mit guten Konditionen kommen.
FAQ – Umschuldung
Viele Menschen schulden dann um, wenn sie bessere Kondition dadurch erhalten, dass sie mit einem neuen Kredit die bestehenden sofort abbezahlen und nur noch diesen tilgen. Das hat zur Folge, dass man durch diesen einen Kredit zum einen eine bessere Übersicht über seine Verbindlichkeiten hat. Zum anderen wird oftmals dann umgeschuldet, wenn sich die Konditionen verbessern, man also insgesamt betrachtet weniger Kosten (insb. durch den Zinssatz) für den Kredit hat.
Bei einer Umschuldung sollte das Ziel sein, dass Sie Ihre Kreditkonditionen verbessern. So kann ein neuer Kredit mit niedrigerem Zinssatz Ihre Kreditkosten merklich senken. Doch bedenken Sie auch, dass bei Ihren aktuellen Kreditgebern hohe Gebühren, insb. durch die Vorfälligkeitsentschädigung anfallen können, wenn Sie Ihre bestehenden Kredite bei der Umschuldung auf einmal abbezahlen. Führen Sie im Voraus eine Umschuldungsrechnung raus und beziehen Sie all diese Faktoren mit ein. Wenn Sie dann laut Rechnung bessere Konditionen durch eine Umschuldung erhalten, lohnt sie sich.
Grundsätzlich ist das nicht ausgeschlossen. Es ist wichtig zu verstehen, dass der SCHUFA-Score, der Ihre Bonität beeinfluss, bei mehreren Krediten negativ beeinflusst werden kann. Somit könnte die Umschuldung von mehreren Krediten auf einen einzelnen mit besseren Konditionen zwar an sich positiver für Ihre Finanzen sein, doch kann der SCHUFA-Score diese Option versperren. Alternativ können ein Schweizer Kredit oder Verhandlungen mit dem eigenen Kreditgeber trotz mäßigem SCHUFA-Score eine Chance bieten.
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