Oftmals lesen wir, ob bei einer gezielten Recherche oder zufällig in irgendwelchen Artikeln, über Kredite oder Darlehen. Dabei ist vielen Menschen weder der Unterschied dieser beiden Begriffe bewusst, noch die genauen Eigenschaften und Anforderungen. In diesem Artikel werden die wichtigsten Fakten kompakt erklärt.
Die Bedeutung eines Darlehens – Diese Dinge sollten Sie wissen
Ein Darlehen ist ein Vertrag, bei dem es einen Darlehensgeber und einen Darlehensnehmer gibt. Dabei werden Geld oder Sachgegenstände für einen definierten Zeitraum übertragen. Aber Moment – diese Definition gilt doch auch für einen Kredit. Oder nicht?
Im Folgenden erfahren Sie alles, was Sie über einen Kredit oder ein Darlehen wissen sollten.
Auch wenn im alltäglichen Gebrauch oftmals nicht unbedingt zwischen den Begrifflichkeiten Kredit und Darlehen unterschieden wird, handelt es sich dabei nicht um dasselbe. Grundsätzlich wird aus der juristischen Betrachtungsweise stets von einem Darlehen gesprochen. In diesem Artikel gehen wir auf den Unterschied dieser beiden Begriffe sowie die wesentlichen Eigenschaften ein.
In diesem Artikel werden Sie lernen:
- was ein Kredit ist,
- wo sie einen Kredit bekommen,
- wie viel Kreditsumme für Sie zumutbar ist,
- worin der Unterschied zwischen einem Kredit und einem Darlehen besteht.
Sofern Sie mit dem Gedanken spielen sollten, einen Kredit aufzunehmen, ist es sehr zu empfehlen, dass Sie sich mit den wesentlichen Eckpfeilern befassen, die einen Kredit ausmachen.
Was ist ein Kredit?
Bei einem Kredit leiht sich ein Kreditnehmer bei einem Kreditgeber einen bestimmten Betrag. Dafür, dass ihm dieser Betrag geliehen wird, zahlt der Kreditnehmer Zinsen an den Kreditgeber, damit sich das Leihgeschäft für ihn lohnt. Für die Rückzahlung wird ein fester Zeitplan vereinbart.
Der geliehene Betrag wird in der Regel in monatlichen Raten zurückgezahlt, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Je höher der Tilgungsanteil ist, desto schneller kann der Kredit abgezahlt werden. Auf rechtlicher Ebene ist ein Kredit ein Darlehensvertrag.
Im Allgemeinen wird der Begriff Kredit für die Übertragung von Geld genutzt. Ein Kredit kann aber auch in der Übertragung eines Sachdarlehens bestehen.
Vor- und Nachteile
Anhand dieser kompakten Beschreibung lässt sich schon erahnen, dass ein Kredit sowohl Vor- als auch Nachteile mit sich führen kann. An dieser Stelle wollen wir ein paar nennen.
Vorteile von einem Kredit
- Schnelle Verfügbarkeit höheren Geldsummen
- Oftmals flexible Nutzung möglich (also kein fester Verwendungszweck)
- Bei finanziellen Engpässen eine hilfreiche Option
Nachteile
- Kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit bei der Schufa auswirken
- Bei zu hohem oder mehreren Krediten besteht das Risiko einer Überschuldung
Wo bekomme ich einen Kredit?
Einen Kredit erhalten sie im Regelfall von Ihrer Hausbank. Denn diese kennt Ihren finanziellen Spielraum und weiß, was Sie sich finanziell zumuten sollten genauer gesagt können.
Um ein günstiges Angebot zu erhalten, lohnt es sich, vorab einen Kredit-Vergleich anzustreben. Haben Sie sich für eine Bank oder einen Anbieter entschieden, füllen Sie den Kreditantrag aus und reichen Sie ihn bei dem Institut Ihres Vertrauens ein. Das bedeutet, dass Sie nicht an Ihre Hausbank gebunden sind und somit eine wesentlich größere Auswahl an potenziellen Anbietern haben, wenn Sie überlegen sollten, einen Kredit aufzunehmen.
Die Prüfung der Unterlagen für einen Kreditantrag variiert je nach Institut und dessen aktuellem Arbeitsvolumen. In der Regel prüfen die Berater die Anträge gewissenhaft, denn sie sind daran interessiert, dass Sie das Geld auch zurückzahlen können. Eben darum werden Ihre Kreditwürdigkeit und Bonität geprüft.
Haben Sie ein gutes und stabiles Einkommen, sind schuldenfrei und haben keinen Eintrag bei der Schufa, sollte der Einräumung eines Kredites nichts im Wege stehen. Und falls dies gegenwärtig nicht der Fall sein sollte, könnten Sie auf unterschiedliche Weise versuchen, Ihren Schufa-Score zu verbessern.
Falls die zuvor genannten Aspekte nicht auf Sie zutreffen, müssen Sie noch nicht direkt aufgeben. Die Bank benötigt von Ihnen lediglich mehr Sicherheiten, um das Kreditausfallrisiko abzudecken. Zu diesen Sicherheiten zählen unter anderem Autos, Wohnungen oder Häuser, in einigen Fällen auch Aktien oder Fonds.
Wie viel Kredit bekomme ich?
Die Höhe des eingeräumten Kredites hängt von mehreren Faktoren ab. Ihre aktuelle Lebens- und Einkommenssituation steht dabei im Vordergrund. Der Kreditgeber erwägt daraus das für ihn entstehende Risiko und legt auch eine Maximalsumme des Kredites fest.
Zentrale Punkte bei der Vergabe von Krediten:
- Höhe des Nettoeinkommens
- Höhe der Fixkosten
- Ihr Schufa-Score
- Ihr Alter
- Das Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben
- Sicherheiten (Rücklagen, Wohnungen etc.)
Ihr monatliches Nettoeinkommen rechnet nicht nur Ihr Gehalt mit ein. Es zählen ebenso Einnahmen aus Mieten sowie Kapitalerträge dazu. Auch das Kindergeld oder eine Rente können hinzugerechnet werden.
Das Alter spielt ebenso eine entscheidende Rolle bei der Vergabe eines Kredites. Bei einer angestrebten Laufzeit von 10 oder mehr Jahren ist das Alter des Kreditnehmers häufig ein entscheidendes Kriterium.
Im Falle eine Immobilienfinanzierung stehen im Internet viele Rechner zur Verfügung, die ausrechnen, wie viel Immobilie man sich leisten kann.
Wie viel Kredit Sie sich leisten können, hängt in der Regel von mehreren Faktoren ab.
Zu diesen Faktoren zählen unter anderem:
- die Rate
- der Zinssatz
- die Laufzeit des Kredites
- das vorhandene Eigenkapital
- das Einkommen
- die Ausgaben
Sie sehen, die Vergabe eines Kredites ist eine sehr individuelle Angelegenheit. Die Gewährung eines Kredites hängt dabei nicht zwingend mit dem Einkommen zusammen, sondern auch mit dem Konsumverhalten. Verdient jemand 5.000 Euro brutto, tätigt aber Ausgaben von 4.500 Euro, ist er weniger kreditwürdig als jemand mit einem Einkommen von 3.000 Euro, der hingegen nur 1.200 Euro an Fixkosten hat.
Aus diesem Grund wollen die meisten Banken vor der Bewilligung eines Darlehens auch Kontoauszüge der letzten drei Monate sehen, um das Konsumverhalten der Klient:innen einschätzen zu können.
Seien Sie bei der Beantragung eines Kredites oder Darlehens vorsichtig. Nicht immer, wenn die Bank Ihnen einen Kredit gewährt, sollten Sie auch zuschlagen. Fragen Sie sich ernsthaft, ob Sie die monatlichen Raten decken können und auch genug Budget da ist, um unvorhergesehene Reparaturen oder anderweitige Ausgaben decken zu können.
Zudem sollten Sie sich immer die Frage stelle: Benötige ich diesen Kredit? Wenn Sie ein Auto, eine größere Reparatur oder eine Immobilie finanzieren möchten, wird die Antwort womöglich ja lauten. In allen anderen Fällen sollten Sie jedoch mehrfach über die Notwendigkeit eines Kredites nachdenken. Konsumkredite können z. B. zügig zu einer Überschuldung führen.
Auch wohlsituierte Personen sollten sich die Frage stellen, ob sie den Maximalbetrag bei der Bank ausschöpfen möchten. Das Leben ist manchmal unberechenbar. Dann ist es gut, wenn man auf ein Polster zurückgreifen kann.
Beispielrechnung
An dieser Stelle finden Sie ein Rechenbeispiel für einen Ratenkredit (die bekannteste Kreditform).
| Kreditbetrag | 12.000,00€ |
| Laufzeit | 60 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 2,65% |
| Gesamtbetrag | 12.815,71€ |
| Kosten für den Kredit | 815,71€ |
| monatliche Rate | 213,60€ |
Unterschied zwischen Darlehen und Kredit
Die beiden Begriffe Darlehen und Kredit werden häufig synonym verwendet. In der Regel ist es so, dass bei höheren Geldsummen oder Sachwerten, die über einen längeren Zeitraum eingeräumt werden, von einem Darlehen gesprochen wird. Von einem Kredit spricht man dagegen, wenn überschaubare Beträge über einen kürzeren Zeitraum gewährt werden.
§ 488 Abs I. Des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) definiert ein Darlehen als Zurverfügungstellung eines Geldbetrages oder Sachwertes. In beiden Fällen geht es um geliehenes Geld. Der Begriff Kredit ist im Bürgerlichen Gesetzbuch nicht vorhanden, das Gesetz kennt lediglich den Begriff Darlehen. Im Sprachgebrauch wird selten zwischen Kredit und Darlehen unterschieden. Auf der rechtlichen Ebene gibt es aber einige Unterschiede.
Darlehen erhalten ihre Gültigkeit erst mit der Auszahlung der vereinbarten Summe. Ein Kredit ist tritt bereits mit der Unterschrift inkraft.
Die Laufzeit bei Krediten ist kürzer und umfasst in der Regel 4–5 Jahre. Bei Darlehen kann die Laufzeit weitaus länger sein, zum Beispiel für den Erwerb einer Immobilie.
Da das Darlehen sich durch eine wesentlich längere Laufzeit auszeichnet, sind die Zinsen meistens günstiger als bei einem Kredit.
Häufig gestellte Fragen – Alles über Kredite
Aus der juristischen Perspektive gibt es nur Darlehen. Im alltäglichen Gebrauch werden die Begriffe Darlehen und Kredit jedoch häufig synonym verwendet. Allgemein kann man sagen, dass ein Darlehen eher längerfristige Laufzeiten haben und Kredite kürzere (etwa bis 5 Jahre). Abgesehen davon hat ein Kredit seine Gültigkeit ab getätigter Unterschrift auf dem Vertrag, während ein Darlehen erst bei Auszahlung gültig ist.
Jeder Kredit und jedes Darlehen ist von den Konditionen anders. Das bedeutet für Sie, dass einige Angebote wesentlich besser zu Ihnen und Ihrer persönlichen Situation passen als andere. Damit Sie unnötige Kosten vermeiden können und auch unangenehmen Überraschungen vermeiden, ist ein Kreditvergleich bei einem unabhängigen Vergleichsportal wie Kredit Nordic zu empfehlen.
Ja, das ist in der Tat möglich. Neben Banken bzw. Kreditinstituten besteht auch die Möglichkeit, einen Kredit von Privat zu erhalten, was bedeutet, dass Sie den Kredit von einer oder mehreren Personen bekommen. Abgesehen davon sollten Sie auch die Möglichkeit in Betracht ziehen, sich in ihrem privaten Umfeld (Bekannte, Freunde, Familie) Geld zu leihen, falls Sie erwägen, einen Kredit aufzunehmen.
